中新经纬8月5日电 (魏薇 实习生 李思桐)“全系车型至高0首付”“尊享24期0息信贷”“0首付、5年超长贷”……走进汽车4S店,写着贷款优惠的广告牌、海报几乎占据了C位。

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  低息甚至免息成为车企吸引消费者的利器。各种车贷产品的背后,是银行、汽车金融公司竞相角逐汽车消费市场。这些车贷产品的低息、0息是如何做到的?银行、汽车金融公司究竟能赚钱吗?

  如何做到贷款0利息?

  近日,中新经纬记者以购车人身份走访了北京、天津多家汽车4S店发现,相比于全款购车,店员普遍推荐分期贷款形式,并且称贷款购车的到手价格更便宜。

  在北京某一汽大众4S店内,销售店员表示,贷款买车优惠力度更大,“这款CC380TSI全款正常的是优惠4.5万,分期贷款是优惠6.2万。”以店员提到的这款一汽大众CC380TSI夺目版为例计算价格,除去七八千元利息,贷款买比全款买便宜一万块钱左右。

  “10个人里有9个人都用贷款买车。”天津某广汽埃安4S店的销售人员介绍,广汽埃安Y PLUS的全款价格10.68万元,贷款价格是9.68万元,两年还款利息在8000元左右,但贷款买总价要比全款便宜1万元,省下的钱能把这两年利息给覆盖掉。

  “咱们这款车,如果没有任何补贴,落地是13.3万元,还有个贷款免息。”天津某吉利4S店里,销售人员介绍说,从农行贷款有优惠,比正常价格便宜1万多元。

  但该销售人员又强调,这便宜的1万多元并不是真正的优惠,“贷款免息和优惠是分着说的。不可能又做贷款白借钱,还能白得优惠,银行的钱是借不出去了吗?”

  据其介绍,优惠价格前期虽然贴进去了,但后期贷款每月有利息,相当于变相免息,也就是说贷款和全款价格都一样。“最终落地价格还是那些钱,背着抱着一边沉。”

  按照多位销售人员的说法,车贷往往是通过车辆价格上的优惠,让购车人不需要承担贷款利息负担,而为何贷款比全款的价格便宜?“贴息”的钱从何而来?

  “我给你做贷款,银行要给我们佣金,我们就把这部分钱直接在车价里给你减掉了。”上述广汽埃安的销售人员透露。北京某福特汽车4S店销售人员表示:“银行给我们返点,比如他给我返1000块,我给你拿900块,就这个意思。”

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  五年贷、一年还才划算?

  值得注意的是,4S店虽写明贷款期限为60期,但要实现贷款比全款购车更便宜,就必须提前还款。

  “这个贷款是五年贷一年还,按5年申请,但是在第13个月就可以把之后的本金都还了,因为这样只产生第一年的利息。如果你还5年,就会产生5年的利息。”上述一汽大众4S店员向中新经纬解释道。

  北京某比亚迪4S店的销售人员同样表示:“购车方案里边我们给你提供一年的贴息,等于第一年是免息的。在你还款到第12个月的时候,可以把剩余的本金一次性还清,提前结束车贷,不产生任何违约金、手续费,也没有第二年的利息。”

  前述广汽埃安4S店的销售人员则称,贷款首付两成,可以贷五年,用满两年就能提前还款,提前还款没有违约金,也可以只还一年就提前还款,但需要缴纳剩余本金的3%作为违约金。

  据多位销售人员反馈,目前店内提供的贷款机构主要有银行和厂家的汽车金融公司,购车人中大部分都会选择用贷款方式购买,主要是可以享受优惠价格购车,虽然后期需要还贷款,但可以提前还款,并且资金在手中也可以进行理财,相比全款更划算。

  从汽车销售公司的角度看,给客户提供贷款方案,能减轻客户的资金压力,进而促进成交,有的情况下还能留下一部分银行支付的佣金。

  一位汽车4S店离职的销售人员对中新经纬透露,其所在门店与7、8家银行都有合作关系,“如果客户能接受全款的价格贷款买车,那佣金就都可以留下;如果客户比价比较厉害,可能为了成交会都让出去(给客户)。4S店如果能留肯定就留了,但现在竞争比较厉害,有时候想留也留不了。”

  对于银行而言,车贷更是必争的业务之一。金融机构之所以给4S店支付佣金,其目的在于从消费者手中赚取贷款利息。华北地区某银行的一位客户经理对中新经纬透露,其所在的银行一般返佣比例在12%-15.5%,不同的4S店返佣比例不同。“现在不返佣,就没业务,强势的店还会不断要求提高返佣。”

  如果真如4S店所说,提前一至两年还款,银行最多把前期支付的佣金拿回来,还如何赚钱?上述客户经理坦言,并非所有客户都有能力提前把贷款结清

  目前,银行对资质较好的客户,消费贷年化利率普遍在3%左右。从走访情况看,大部分车贷年化利率在5%,也就是高于消费贷的贷款利率。

  “客户提前还款,银行可能在本身的车贷业务上不赚钱,甚至产生一定亏损,但这里也存在几种情况。”星图金融研究院研究员黄大智对中新经纬分析道,客户虽然当前享受到优惠,并且将提前还款作为一个前提来计算贷款利息负担情况,但两年后能否及时提前还款,本身就具有不确定性,对于没有及时提前还款的那部分人,银行就赚到了这部分贷款利息。

  此外,他指出,车贷是中长期贷款,三年起步,大部分都是五年,这种情况下,因为每月还款金额比较少,很多人不会完全注意到自己的利息负担情况。

  汽车金融价格战愈演愈烈?

  “从当前监管鼓励的方向看,是支持银行和汽车金融公司开展车贷业务的。鼓励银行通过金融的支持,促进汽车消费,提振整个消费市场,促进经济的增长。这成为银行大力拓展车贷业务的原因之一。”黄大智表示。

  今年4月,中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》明确,自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定;商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%,商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%;二手车贷款最高发放比例为70%。

  从银行开展车贷业务的战略价值看,黄大智认为,车贷的借款人群通常是收入较高的优质客群,银行基于车贷业务还可以做交叉营销,比如做车贷业务必然涉及开卡,在办理相关业务的过程以及后续服务中,也可能产生理财、存款、保险等其他业务价值。

  “虽然汽车消费金融的市场空间还无法和房贷相提并论,但它的增长空间比房贷高,并且玩家相对有限。”黄大智说。

  由微众银行、战略咨询公司罗兰贝格今年5月联合发布的《2024年中国汽车金融报告》(下称报告)显示,2023年中国新车金融渗透率为56%,相比2022年下滑2个百分点,其中新能源汽车金融渗透率略低于整体市场水平。报告预计,到2028年,中国新车金融渗透率将达71%左右

  报告还指出,2023年至今,中国乘用车金融市场竞争白热化加剧,除了传统的头部大型银行、汽车金融公司与部分专业的融资租赁公司,亦不乏区域性银行、金融租赁公司、财务公司等各类金融与服务机构的跑步入场。价格战在汽车金融市场同样存在,且大有愈演愈烈之势

  根据国家金融监督管理总局发布的银行业金融机构法人名单,截至2023年年末,中国国内共有25家汽车金融公司,包括大众汽车金融(中国)有限公司、丰田汽车金融(中国)有限公司、梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司、宝马汽车金融(中国)有限公司、东风汽车金融有限公司、一汽汽车金融有限公司、北京现代汽车金融有限公司、比亚迪汽车金融有限公司等。

  从市场份额来看,报告显示,2023年商业银行汽车金融市场整体份额可达46%,相比2022年有较大幅度上升。汽车金融公司受到商业银行的冲击,叠加主机厂倾斜性支持力度的减弱,其市场份额压力显现,2023年市场份额约为39%,有所下滑。租赁公司(包括融资租赁与金融租赁公司)2023年整体市场份额进一步下降至15%,在过去三年中已累计下滑8%。

  来源:《2024年中国汽车金融报告》

  多家银行也披露了汽车金融业务的情况。比如,平安银行2023年年报显示,截至2023年末,平安银行汽车金融贷款余额3024.75亿元,全年个人新能源汽车贷款新发放368.03亿元,同比增长47.8%。上海银行曾在业绩会上透露,截至2023年末,该行新能源汽车贷款近120亿元,较上年末增长204%,2024年一季度全行发放新能源汽车贷款及分期21亿元,新增贡献占比提升到35%。

  上述报告指出,目前,各机构产品设计难以跳脱利率、期限、尾款等基础要素框架。产品同质化严重,价格竞争愈发力不从心,亟需发掘差异化竞争之道。在规范化趋势下,佣金模式的长期可持续性存疑,“渠道为王”思路需转换。

  原中国银保监会2022年12月发布的《关于进一步规范汽车金融业务的通知》中明确,金融机构应当根据反不正当竞争法,结合自身经营成本、市场经营实际和经销商提供服务的实际成本及质效,合法合理确定佣金水平。不得向经销商高额支付不合理的佣金,不得向消费者转嫁经营成本

  2023年9月,金融监管总局集中开展“为民办实事”专项行动,进一步整治汽车金融业务“高返佣”问题,规范市场竞争秩序,促进汽车金融市场稳健发展。

  “在汽车贷款领域,金融机构向汽车经销商支付佣金本身,是合规的行为,也是行业的惯例,但要一分为二地看。”招联首席研究员董希淼分析道,车贷主要靠经销商来营销,经销商付出劳动,金融机构支付佣金,是合理的,也符合监管规定。但支付佣金要合理适度,不能在佣金上打“价格战”,搞恶性竞争,也不能支付过高的佣金以及转嫁佣金给消费者。这方面,金融机构要增强合规意识,行业协会要加强引导行业自律。

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责任编辑:罗琨 李中元

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