2013年，党的十八届三中全会正式提出了“发展普惠金融”，十年来，工商银行滨州分行不断推动普惠金融业务发展，政策制度不断完善，产品体系不断丰富，服务机制不断优化，金融服务的覆盖率、可得性、满意度得到了显著的提高。截至2023年末，工商银行滨州分行普惠贷款余额43.39亿元，较年初增加14.25亿元，增幅为48.9%；普惠贷款客户3516户，较年初增加1457户，增幅为70.76%；普惠贷款平均利率3.77%，较年初下降0.26个百分点。
建立普惠机制，保障业务发展
（一）建立普惠服务机制，做好组织推动。成立了滨州分行普惠金融事业部，牵头贯彻落实国家及上级行普惠金融业务的相关政策，负责全市普惠金融发展规划、信贷布局、营销策略并组织实施。同时单列普惠信贷计划，通过差异化绩效考核、资金倾斜等方式保障普惠金融业务的发展。（二）建立服务小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制建设。一是对于普惠领域及线上、线下不同产品实行差异化的尽职免责标准，在不良容忍度范围内最大限度给予尽职免责的责任界定，推动尽职免责制度落地，增强敢贷信心。二是设置普惠业务专项激励工资费用，从多个维度配置专项激励工资费用，严格落实专款专用；实施内部资金转移价格优惠政策，对普惠贷款给予内部资金转移定价优惠，激发愿贷动力。三是充分发挥科技和数据效能，最大限度下放信贷审批权限，持续精简业务流程环节，不断提升小微客户便捷获贷水平，夯实能贷基础。
创新普惠产品，拓宽融资渠道
（一）强化金融科技赋能，深化普惠金融数字化转型。工商银行滨州分行始终坚持“科技驱动、价值创造”理念，聚焦小微企业、个体工商户、涉农主体等金融需求，强化金融科技赋能，积极探索运用新理念、新技术，多渠道构建金融、场景、服务精准融合的立体化服务体系，有效破解小微客户的融资难题，触达更多“长尾客户”。一是基于资产的变现难易程度，打造“资产+”产品体系，创新推出了“e抵快贷”“e企快贷”“网上质押融资”等多个产品，2023年累计提供超过28亿元融资支持。二是立足全市不同行业、产业、客群，基于不同场景的特征数据，打造“场景+”产品体系，创新推出了“结算贷”“用工贷”等多个产品，累计提供超过14亿元融资支持。三是建立基于税务数据的风险校验体系，使税务数据价值得到最大化利用，累计为全市优质纳税企业客户提供近3亿元信用额度。（二）针对特色产业，设计专属方案。该行通过一县一品特色普惠金融服务支持推动特色产业集群发展。针对阳信肉牛产业，基于某核心企业的上游养牛大户，创新推出了牛e贷产品，通过该产品带动，累计为近70户养殖户发放贷款1.29亿元；针对沾化冬枣产业，创新推出了冬枣贷，为5户冬枣种植户发放贷款81万；针对博兴南美白对虾产业，创新推出了对虾贷，累计为2户养虾大户授信60万元。（三）银政合作，推动担保方式多样化。持续深化银政、银担、银保合作，通过风险补偿基金、担保增信、龙头企业支持等增信措施，持续拓宽融资渠道，全方位助力小微企业发展。通过担保公司等第三方建立良好金融合作生态，打造“担保+”生态效果，创新推出“政采贷”“人才贷”“国担贷”等一系列融资产品，累计提供金融支持近3亿元。（四）拓展普惠金融服务载体，提高融资便利性。在手机银行APP设立普惠专版，实现了小微客户贷款业务从申请、审批、提款、还款的一站式的线上操作模式，提升小微客户的融资的便利性和高效性。通过小程序、二维码等方式也可直接申请线上普惠业务，进一步拓宽客户融资渠道的便利性。2023年累计为3118户小微客户发放数字普惠49.13亿元。
构建智能风控体系，支持业务可持续发展
工商银行滨州分行不断完善适应小微业务特征的全流程风险闭环管理机制和合规管理制度体系，充分利用服务工具和甄别手段，全面掌握客户异常信息，以点带面，统筹分析，有效识别各类风险，构建了满足贷前授信审批、贷中提款、贷后预警等不同阶段的风控需求，全方位保障小微客户的发展。不断全面整合行内外数据和信息资源，建立“1（客户）+N（产品）”监控体系，深入打造数字普惠贷款“三道口、七彩池”智能化风险管理系统，持续提升小微企业贷款风险识别、预警、处置能力。
下一步，工商银行滨州分行将继续把握好“普惠金融推进月”活动的契机，贯彻好国家和上级行有关普惠金融的决策部署，履行好国有大行的责任担当，巩固好普惠金融十年的发展成果，全力以赴做好普惠金融大文章，为全市实体经济的发展作出更大的贡献。
（工商银行滨州分行 时秀芬）
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