近年来，金融科技发展越来越受到社会各界的关注。随着核心技术大数据、人工智能、云计算和区块链的成熟和广泛应用，
       银行也开始大力发展金融科技，建立金融科技子公司并且与外部科技公司合作。
       银行业借助技术，推动整体向数字化、智能化、生态化方向加速发展，以此来促进转型升级。
       2019年商业银行加大了科技投入力度，在基础平台建设和数字化业务方面取得了良好的进展，
       上市银行的科技资金投入和技术人员都有所增加，
       其中披露金融科技投入信息的银行有18家，投资规模总共达到了1079亿。下面就对银行应用金融科技的发展现状，以及金融科技对上市商业银行盈利现状的影响进行具体分析。


       一、银行发展金融科技现状分析
       1.银行对科技员工的培养力度加大，在金融科技方面的投入增加
       2018年之前，年报中关于金融科技投入及员工数量的信息很少，但是这一情况在2019年报中得到了极大改善。
       2019年年报中，大部分银行都增加了金融科技的投入情况和科技人员的相关内容
       。本文梳理了2019年商业银行年报中关于金融科技的数据，总结了各银行的情况。
       可以得出：2019年大中型银行的科技人员数超过了8万人，各家银行的员工总规模虽然各有升降，但都在加大力度招收科技人员。从数量上来看，工商银行的科技人员数量最多，共有3.48万人。从比例上看，平安银行的科技人员占比最高，为21.87%。
       部分城市商业银行和农村商业银行也开始重视科技人才。


       上海银行科技人员有706人，占比为5.75%，还有一些股份制银行给出了科技人员的增速数据。由此可见银行在加强对技术人员的培养力度。除了科技人员的数量与占比，
       金融科技投入也能够体现出银行对科技的重视程度。
       从数量上看，2019年工商银行、建设银行、中国银行和农业银行的金融科技投入都在110亿以上。
       从占比上看，银行对金融科技的投入大部分都在营收的2%以上。国有大型商业银行中，金融科技投入最大的是建设银行，超过了170亿元。投入占比最高的是邮储银行，为2.96%，
       工商银行虽然占比低，只有1.91%，但投入金额却达到了163.74亿元，大约是邮储银行投入金额的2倍多。


       股份制银行中金融科技投入最多的是招商银行，为93.61亿元，是其他股份制银行投入金额的2倍以上，且投入金融科技的占比也最高，为3.47%。
       部分城农商行也开始加大对金融科技的投入。
       2.银行建立金融科技子公司，并且与金融科技公司进行合作
       2019年多家银行都在组织机构设置上进行了调整，如工商银行、交通银行等设立了金融科技研究院，邮储银行成立了金融科技创新部，兴业银行也设立了数字化转型办公室等，中国银行开始组建个人数字金融部，苏州银行启动事业部组织架构变革，
       还有银行与外部合作伙伴联合发起联合实验室，或者设立金融科技子公司。


       截止到2019年底银行已经成立了10家金融科技子公司，其中国有行3家，股份制银行6家，城商行1家。最早开始行动的是兴业银行，于2015年11月成立了兴业基金。国有大型商业银行设立金融科技子公司的时间普遍迟于股份制银行，
       其中建设银行的子公司建信金科于2018年4月最早设立。
       城市商业银行中北京银行于2019年5月成立了北银科技公司，早于中国银行。
       这些子公司的注册地分布在北京、上海、深圳、雄安新区。
       建设银行的注册资金排在第一，高达16亿元，平安银行排在第二，为12亿元。华夏银行注册资金为0.21亿元，排在最后。


       除了成立金融科技子公司外，商业银行还与科技公司进行合作，引进外部科技公司的技术和服务，利用银行的优势，将两者结合起来，
       对用户获取、产品创新以及智能风控等多方面业务进行优化和创新。
       2017年3月建设银行与蚂蚁金服合作，2017年6月中国银行与腾讯、农业银行与百度、工商银行与京东等公司展开合作。
       2018到2019年以来一部分城商行也成为了百度、360及蚂蚁金服的资金供给方。银行与外部科技公司的合作，可以优势互补，引入较为成熟的技术方案，推动组织转型和架构升级，
       进一步提高自身科技水平，促进金融的创新发展。


       二、金融科技影响上市商业银行盈利现状分析
       1.正向影响
       第一金融科技提高银行服务效率影响盈利。2019年我国电子银行交易规模为1993.38万亿元，其中网上银行占83.16%，手机银行虽然占比少，但交易金额比上年增长了约39%，具体到各个银行来说，
       工商银行2019年电子银行的交易金额达到了633.05万亿元，排在第一位。
       线上业务可以分流线下网点的客户，收集客户线上的交易行为数据，便于银行精准定位不同消费层级的用户，提供个性化服务。


       满足客户的需求，提高了银行的服务和运营效率。第二金融科技降低银行成本影响盈利。数据显示2018年银行的平均离柜率达到88.67%，说明了银行智能化速度加快，机器可以避免人为操作所带来的失误，
       降低银行的人员管理成本，从而降低银行经营总成本，对盈利产生有利影响。
       第三金融科技帮助银行防范风险影响盈利。银行可以利用大数据提供的信息，能找出真正优质的客户群体，还可以对贷款的整个流程进行风险控制，便于及时应对风险，更好地服务于客户。
       基于科技手段的风险控制，保证了交易的安全，更好地帮助银行实现用户筛选和风险把控。


       2.负向影响
       第一银行业务受到冲击影响盈利。金融科技的发展，产生了许多金融科技公司，它们利用技术手段来提供服务和解决方案，对银行的资产端、负债端和中间业务都产生了不同程度的冲击。支付结算方面，
       第三方支付公司既可以将资金存放在平台获取高利息，也可以用闲置资金来理财。
       这就导致了银行的存款和中间业务受到冲击，加剧了银行与科技公司之间的竞争，对银行的盈利造成影响。网络借贷方面，2019年底网贷行业成交量为9649.11亿元，总体贷款余额为4615.91亿元，正常运营的平台有343家，
       由于监管政策趋向严格，许多平台开始转型或者清退，导致2019年的数据比2018年都有所下降。


       虽然数据有所下降，但是平台已经拥有了金融科技相关的技术和网贷行业的人才这些资源，利用机器学习和人工智能技术，可以形成相对完善的线上风控机制，提升贷款审批效率，进而发展银行原先未覆盖到的客户群体，通过转型成为消费金融公司。
       由于网络借贷的门槛低，更容易满足人们的需求，导致银行客户的流失，不利于银行盈利。
       互联网理财方面，2018年上半年我国互联网理财的用户有16855万人，同比增长30.9%，占全部网民的21%，可见金融科技推动了互联网理财市场的发展。以支付宝的理财为例，它通过大数据对用户进行多维分析，结合用户的资产状况，
       为客户提供适合自身的服务，满足客户的需求，非常便捷。


       相比互联网理财，银行线下理财产品的低收益和理财门槛的高要求，都使客户更倾向于线上理财，缩减了银行中间业务收入，不利于银行增加盈利。
       第二银行发展金融科技的投入成本和人才缺口影响盈利。
       2019年我国上市银行平均金融科技投入占营业收入的2.3%，占归母净利润的7.0%。
       银行通过应用金融科技，可以实现数字化，提高业务办理效率，降低成本。但在享受到金融科技带来的红利前，银行要不断地进行投入，这些高额的投入对能否创造高额利润使银行成功转型存在着不确性。再加上银行对信息技术类员工不够重视，
       现在的员工专业背景大多数是经济金融、财务等相关专业的。


       科技人员的占比少，没有足够的技术和专业背景，对金融科技并不是特别了解，所以银行弥补人才缺口也需要时间。战略转型、软硬件改革等需要较大的金融科技投入和人才吸纳成本，员工的管理模式也要适应科技的发展，这些都会对银行的盈利能力形成影响。
       此外银行转型中遇到的问题和时滞性也会影响盈利。
       虽然商业银行已经开始了组织结构的调整，成立了金融科技子公司，也和一些科技公司展开了合作，但是合作的过程中也会存在许多问题，
       合作的效果需要经过很长时间才能反馈出来。
       由于每个银行对技术的应用程度不同，外部科技公司提供的技术需要适应银行转型升级的需求。


       再加上银行与金融科技公司存在竞争关系，银行发展金融科技起步又晚，比起国外来说投入的金额不足，力度不大，而且应用金融科技是否会给银行带来效益也是不确定的，导致商业银行面临着较大的传统业务改造升级压力。
       所以银行应用金融科技落到实地是一个漫长的过程。
       技术是否成熟、能否满足银行转型升级的需求、技术应用能否落实都有可能会对银行经营产生影响，从而影响银行的盈利能力。第三，金融科技带来的风险和监管难度影响盈利。
       银行在运用金融科技转型升级时，也面临着数据安全带来的风险挑战。
       通过运用金融科技的大数据技术，银行可以对客户群体进行分析。


       根据分析结果对客户分类，提供个性化服务，这样虽然拓宽了业务渠道，但是也存在着数据泄露的潜在问题。
       银行业的数据体量较大，数据如果泄露，则会导致客户的信息安全得不到保障，
       不利于银行进行客户管理。
       而且金融科技的创新速度一般会快于监管制度的发布，这就导致新型的服务存在监管漏洞，
       一部分公司会利用监管漏洞来盈利，不利于金融科技创新的长远发展。
       因此数据风险的不确定性增加了银行的风险和监管难度，这些都会增加银行成本，影响到银行盈利。


       三、总结
       本文首先对金融科技和银行盈利能力的现状进行分析，在此基础上分析了金融科技影响商业银行盈利能力的现状，分别从正面影响和负面影响两方面展开分析。
       发现银行通过建立金融科技子公司，和外部科技公司合作进行转型升级。
       可以提高服务效率、降低成本，但是由于银行业务受到冲击、发展金融科技投入过高的成本、较大的人才缺口，以及金融科技发展带来的风险管控与监管难度升级又会增加银行成本，
       这都会对银行的盈利能力产生一定程度的影响。