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对绝大多数人来说，债务都是一个危险的词，但有这样一群人，不仅心甘情愿背上巨额债务成为老赖，还能从中获得巨大利益。他们是贷款产业链中，更为隐秘、特殊的一个群体，被称为“职业背债人”。

如果在社交媒体上搜索职业背债人，你会看到诸如“背600万到手300万”“最快三天”“不用还，直接领钱”的广告语，好像这是一个“天上掉馅饼”的选择，来钱快，很轻松，代价有，但对于一部分人来说，和短时间获得一辈子打工都换不来的几百万相比，一点也不重要。

不过，这一切都是真的吗？银行放贷的正常流程是，审核一个人或一家企业的真实情况后，再确定与之相匹配的贷款额度及利息，即使中介介入，通常也只是锦上添花，为什么职业背债人能够获得远超出自己条件的巨额贷款？

让我们先了解下职业背债人的操作手法。据公开资料，职业背债的方式有两类：

“包装贷”

第一类是“包装贷”，中介通过虚构、夸大背债人的资产情况、职业、个人经历、家庭背景，把背债人包装成一个优质客户，然后从银行等金融机构那套取高额贷款，比如用房子去申请装修贷，用名下企业来申请经营贷，再申请信用贷。

山东德州警方曾经侦破了一起涉及职业背债人的汽车贷款诈骗案，涉及全国24个省，贷款诈骗金额高达6000多万。

案件中的“背债人”说，他自己并没有固定收入，全靠中介帮他注册好公司、虚假买房做完包装，再去4s店通过低首付或零首付购车，骗到贷款。再然后，团队会在异地挂牌把车洗白，并卖给二手车商，最后的收益大家按比例分红。

据南方都市报，背债人会在买车不久后断供，以个人或公司经营困难无法偿还为由，不偿还剩余贷款，造成民事纠纷的假象，逃避刑事责任，而被洗白的汽车因为被转手很难再被追回。

图源：视觉中国

“背坏账”

第二类则是“背坏账”，主要是为企业背债。

一些企业为了能够正常经营发展，急需将不良资产出手。于是在中介帮背债人包装出一个公司后，企业通过股权转让、资产处置等等方式把不良资产转手给背债人的公司。一通操作下来，企业不仅甩了包袱，不良资产也变成了优质资产，背债人的新公司还能再从银行那贷到一笔钱，最后的贷款，大家再分红。

对于职业背债人来说，在贷款下来之前，除了提供信息，他们几乎不用做些什么。据《成都商报》报道，一位背债人说，中介会替他交社保、公积金，住宿也由中介安排，吃饭有补助，还会给生活费，只要办贷款手续的时候到现场配合就行。贷款下来后，甚至还有中介替背债人正常还贷一段时间后再断供，让这场伪装更自然。

职业背债人

那么下一个问题来了，谁在做职业背债人？

其实职业背债人也分为两类，一类是明知风险、但还是想赚钱的，他们对成为老赖甚至影响子女未来完全不在意，只图赚到快钱。还有一类则是不知了解背债风险、被中介嘴里的“躺着就能赚钱”所欺骗的。

据法治日报报道，在2023年山东枣庄侦破的另一起汽车贷款诈骗案里，多数背债人是不明真相的低保户、残疾人、智力障碍者，他们原本想让日子更好过，结果却让贫困的生活雪上加霜。

但这两类人有一个共同点，就是缺钱，并且通过正常劳动难以获得理想收入。

在这些背债的人里，中介眼中最优质的背债对象是“白户”，有人说“小花”“大花”也能做。在信贷行业里，“白户”指从来没申请过信用卡或贷款的人，征信报告上没有任何记录，“小花”、“大花”则是指有一定数量的贷款，征信一般。

图源：视觉中国

风险

除了一辈子限高、影响子女未来，背债就没有其他风险吗？钱真的可以一辈子不还吗？

实际上，职业背债人的风险绝对不是中介说的那样等于零。“背债”行为违反了刑法，可能构成骗取贷款罪、贷款诈骗罪等，法律规定，给银行等金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；如果是特别重大损失或是有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

在山东德州的汽车贷款诈骗案例里，17名犯罪嫌疑人已经全部移送审查起诉了。而中介之所以宣传“0风险”，是因为他们不在意真实风险是什么，毕竟债最后是在背债人身上，他们拿上抽成就可以拍拍屁股走人，寻找下一个猎物了。

更危险的是，现在打着能贷好几百万的中介也有可能是假的。

我们曾和一位自称被中介骗的大哥聊过，这位大哥说，自己给中介提供信息之后，中介并没有将自己进行包装，而是直接拿他的信息去各个金融机构申请贷款，最后不仅没有拿到宣传中的高额度贷款，反而因为征信查询次数过多，征信变“花”了，以后想要贷款变得更难。

他把自己的经历发在了短视频平台上，据他说，每天都有人来加他咨询可不可行，他都会劝别人不要信。他最后这么告诉我们，如果需要用钱，正常借还就行，欠债还钱天经地义。