不少人工作这些年，可能既在单位交过职工社保，又自己按灵活就业身份缴过费。这种“混搭”的社保，退休时待遇咋算？能不能正常领养老金、享医保？其实关键就看几个核心规则，今天一条条说清楚，免得快退休了才手忙脚乱。

先搞懂：两种社保能“合在一起算”吗？

职工社保（单位给交的）和灵活就业社保，本质上是“一家人”——都属于城镇职工养老保险和职工医保体系，所以缴费年限能直接累加。比如你在公司交了8年，后来自己干又交了7年，加起来15年，就满足了领养老金的最低年限要求。

但有两个细节得注意：

一是“视同缴费年限”别漏掉。早年在国企、集体企业工作的工龄（比如2000年以前的），或者当过兵的服役时间，这些没实际交钱但国家认的“视同年限”，也能算进总年限里。但这得去社保局查档案认定，自己说不算，最好提前3年就去核实。

二是异地缴费要“合并”。要是在不同城市交过社保，比如在成都交了5年，在武汉交了6年，这些年限不会自动累加，得自己办转移。现在方便了，在“国家社保服务平台”APP上点“转移接续”，填好转出地、转入地，系统会帮你合并，一般15天就能办好，不用跑断腿。

养老金多少，怎么算？

不管是职工社保还是灵活就业社保，养老金都由基础养老金、个人账户养老金两部分组成（1996年前参保的“老人”还有过渡性养老金），计算逻辑是一样的，区别主要在缴费基数和比例上。

基础养老金的多少，和你退休时当地的平均工资、自己交了多少年、每年交的基数高低都有关系。比如当地上年度平均工资是8000元，你交了20年，每年按平均工资的100%交，那基础养老金大概就是8000×（1+1）÷2×20×1%=1600元/月。

个人账户养老金更简单，就是你社保个人账户里的总钱数，除以退休时的计发月数（50岁退休是195个月，55岁170个月，60岁139个月）。比如账户里有10万，60岁退休，每月就是10万÷139≈719元。

这里要提醒的是：灵活就业社保缴费比例是20%（职工社保是单位交20%+个人8%），但只有8%能进个人账户，剩下的12%进统筹账户——这和职工社保个人交的8%进个人账户是一样的，所以对个人账户养老金影响不大，主要影响基础养老金的是缴费基数和年限。

退休年龄卡得严，男女、身份不一样

退休年龄是“硬杠杠”，职工和灵活就业身份的差异主要在女性身上：

男性不管是职工还是灵活就业，退休年龄都是60岁（目前政策，未来可能逐步延迟到63岁）。

女性就得分情况：企业职工里，工人岗50岁退休，管理岗（比如白领、干部）55岁；灵活就业女性，多数地区要求55岁退休，但少数地方有例外——比如北京、四川，如果之前在国企交过10年以上职工社保，后来转灵活就业，也能50岁退休。

退休年龄早一年，养老金会少一点。比如50岁退休比55岁退休，个人账户养老金计发月数多25个月，每月到手可能少10%左右。所以快退休时，最好先问问当地社保局自己的退休年龄是多少。

退休地选不对，待遇可能差一大截

在哪办退休，直接影响养老金多少和医保方便程度。比如北京、上海的平均工资高，同样的缴费年限，在这退休比在三四线城市每月多领几百甚至上千；医保报销比例也有差异，一线城市住院报销能到85%-97%，有些地方可能只有70%-80%。

选退休地有三个规则，按优先级来：

1. 最后一个交社保满10年的城市，能优先选。比如你最后在杭州交了12年，不管之前在别的城市交了多久，都能选杭州。

2. 要是多个城市都交满10年，选实际缴费最长的那个。比如在广州交了15年，在深圳交了12年，就选广州。

3. 要是没一个城市交满10年，那就只能回户籍地退休。比如在南京交了8年，在西安交了7年，老家在郑州，就只能回郑州办退休。

建议退休前1-2年就盘算好，毕竟换个退休地，养老金可能差不少。

医保想终身用？年限和退休地得配套

职工医保想退休后不用交钱还能报销，得满足两个条件：

一是累计缴费年限够。多数地方要求男满30年、女满25年（含视同缴费），少数地方宽松点（比如男25年、女20年），具体看当地政策。

二是实际缴费年限够。很多地方要求“实际交钱”的时间不能少于10年，就算你有视同年限，真金白银交的时间不够也得补。

要是年限不够，有两种补法：一次性补缴（按退休时当地平均工资算，差1年补几千块），或者按月接着交，直到够年限。但要注意，医保断缴超3个月，重新交后可能有1-6个月“等待期”，这期间看病不报，所以尽量别断缴。

另外，退休地和医保地是绑定的——在哪办退休，医保待遇就按哪的来。比如在上海退休，哪怕回老家养老，门诊、住院报销都按上海的标准，只是异地就医要提前办备案。

办退休手续，这些材料千万别少

不管是职工还是灵活就业，办退休时都得带齐材料，少一样可能就得跑第二趟：

基础材料：身份证、社保卡、户口本（或居住证）、退休申请单（灵活就业人员自己填，职工由单位填）。

特殊材料：有视同缴费年限的（比如当兵、国企工龄），得带档案（可去原单位或人才市场调）；异地转社保的，得有《社保转移接续凭证》；女性想50岁退休的，得带单位证明自己是“工人岗”。

流程不复杂：企业职工一般由单位帮着办，灵活就业人员自己去社保局窗口办，提交材料后15个工作日左右就能批下来。批完后，养老金从次月开始发，记得提前把社保卡的金融账户激活（去银行办），钱会直接打到卡里。

这些“坑”别踩，好多人栽过

1. 别同时交两份社保。有人觉得“单位交一份，自己再按灵活就业交一份，年限能翻倍”，其实没用——退休时只能算一份，多交的钱退个人账户部分，统筹部分不退，白花钱。

2. 别忽视“断缴影响”。养老保险断了可以补，年限能累计；但医保断缴超3个月，连续缴费年限清零，报销比例会降，有些地方还影响终身医保认定，所以尽量别断。

3. 别等退休前才查年限。社保记录可能有错漏（比如视同年限没录上、异地缴费没合并），最好提前2-3年自己查，发现问题早补救，免得临退休手忙脚乱。

其实，混搭交社保的退休问题，核心就是算好年限（养老15年、医保看当地）、选对地方（哪个城市退休更划算）、办齐手续（材料别少）。退休前多上点心，去社保局窗口或官网查清楚自己的情况，就能顺顺利利领养老金、享医保了。毕竟，晚年能按时拿到钱、看病方便，才是真踏实。