交20年社保却领不到养老金？退休前这3个手续，90%的人容易忘

交20年社保却领不到钱！退休必办的3个手续，错过哭都没地儿

朋友妈妈最近慌了神：辛苦交20年社保，眼看到退休年龄，却被社保局提醒“手续没办完，领不了养老金”。这事一曝光，身边退休的人都后怕——原来领养老金，不是缴够年限就万事大吉，这3个关键手续，少一步都可能“白交钱”！

一、退休申请：别等社保局通知，自己要主动办

很多人以为“缴满15年，到年龄自动发养老金”，大错特错！退休申请是领钱的“敲门砖” ：

• 职工社保：一般提前1 - 3个月，由单位HR帮办；但灵活就业人员（自己缴社保的），必须亲自去社保局/线上提交申请 。朋友妈妈是灵活就业，没主动申请，差点错过时间。

• 申请时间：职工社保女50/55岁、男60岁（特殊工种/病退可提前），灵活就业女55岁（部分地区50岁）、男60岁 。超龄不申请，养老金从“申请次月”发，之前的不补发！

二、档案审核：工龄、身份认定全靠它

这步是“隐形门槛”，尤其对国企职工、有视同缴费年限的人 ：

• 职工档案：记录入职时间、工种、工龄。比如妈妈辈在国企工作过，档案里的“招工表”“调令”，能证明“视同缴费年限”（没缴社保的工龄，也算缴费年限） 。朋友妈妈档案里少一份调岗证明，社保局不认3年工龄，差点少领几百元/月。

• 灵活就业：虽然没职工档案，但身份证、户口本、社保缴费记录要备齐，证明“参保身份和年限” 。部分地区还得填《退休人员社会化管理表》，登记社区信息，方便后续领钱、认证。

三、待遇核算：别嫌麻烦，算清楚再签字

社保局会出《养老金核算表》，这3个数字要盯紧：

• 缴费年限：职工社保看“实际缴费+视同缴费”，灵活就业看“实际缴费” 。比如缴20年，核算表写19年，少的1年可能是“断缴没补”，得赶紧查 。

• 养老金金额：基础养老金（社平工资×（1 + 缴费指数）÷2×年限×1% ）、个人账户（储存额÷计发月数） 。朋友妈妈核算表上“个人账户金额”少1万，一查是银行转账没到账，及时补上才没吃亏。

• 补发金额：如果申请晚了，社保局会算“应发未发月数”，补发养老金 。但得自己核对——有人超龄3个月申请，补发3个月的钱，少算1个月都要找回来。

这些“大坑”，退休前一定要避

除了3个手续，这2件事不注意，也领不到钱：

1. 社保转移没办好

换过城市工作，社保没转移合并，会出现“多地缴费，没合并到退休地” 。比如在A市缴10年，B市缴10年，退休在B市，必须把A市社保转到B市，否则B市社保局“查不到A市缴费记录”，不认这10年。

2. 养老金认证：退休后每年要做

领钱后不是一劳永逸，每年要“生存认证” （证明人还活着，防止冒领） 。方式超简单：支付宝“刷脸”、社保局APP认证、社区上门 。但错过认证，养老金会暂停发放，补认证后才恢复——别让“忘认证”耽误领钱！

一句话总结：领养老金流程

职工社保：单位提申请→档案审核→核算待遇→按月领钱

灵活就业：自己提申请→档案/资料审核→核算待遇→按月领钱

朋友妈妈跑完手续，终于拿到养老金，感慨：“缴社保像种树，领钱像摘果子，得按流程来，少一步果子都掉地上！” 快退休的人，赶紧对照自查；还没退休的，转发给爸妈——缴20年社保，别在最后一步栽跟头！

（评论区聊聊：你身边有人忘办手续吗？退休时最担心啥？）


                                        
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