灵活就业者退休前，有一笔“藏得深但必须补”的钱，很多人稀里糊涂，今天用大白话拆透——到底是啥钱、补多少、不补会吃啥亏，看完别等退休才后悔！

一、这笔钱是啥？——职工医保缴费年限差额

对灵活就业者来说，退休前最可能要补的钱，99%是职工医保的“缴费年限差额” ，核心为了拿到 “退休后医保终身免费” 的福利：

（1）职工医保的“退休门槛”

职工医保想退休后不用缴费、还能报销，得缴够 “最低年限” （比如男25年、女20年，各地不同，像北京男25年、女20年，上海男15年、女15年 ）。要是灵活就业时，职工医保缴费年限不够，退休前就得 补缴差额年限的费用 。

举个例子：

李叔灵活就业，职工医保只缴了18年，当地要求男25年，退休前得补7年的费用，才能“退休后免缴医保，终身报销”。

（2）不补会咋样？

要是不补缴，退休后有2种选择，都“不划算”：

• 转居民医保：每年缴380元（2025年最低标准 ），但报销比例低（住院报50% - 70%，职工医保报70% - 90% ），门诊报销也少（很多地方一年报几百元 ）；

• 继续缴职工医保：退休后还得按月缴钱（比如每月缴300元 ），直到缴够年限，压力大。

二、补缴要花多少钱？公式清晰

职工医保补缴费用= 当地社平工资×缴费比例×差额年限 （各地缴费比例不同，一般是5% - 10% ）

举个具体例子：

• 某地社平工资6000元，缴费比例8%，李叔差7年

• 补缴费用=6000×8%×12×7= 40320元

→ 看着多，但退休后每年省3000+职工医保费（还能终身报销 ），长远算“赚的”。

三、咋补缴最划算？分3种情况选

（1）差得少（1 - 3年）→ 一次性补缴

经济压力小，退休后直接享受“终身免费医保”，不用再操心缴费，适合差得少、手里有余钱的人。

（2）差得多（5年以上）→ 按月补缴（部分地区允许）

像上海、广州等城市，允许灵活就业者“按月补缴职工医保差额”，每月缴几百元，分摊压力，适合经济紧张但想保职工医保的人。

（3）经济实在紧张→ 转居民医保（保底选择）

虽然待遇不如职工医保，但至少有基础报销，每年缴费低（380元起 ），适合实在拿不出补缴钱的人。

四、隐藏提醒：别搞混“养老”和“医保”补缴

灵活就业者退休前，养老和医保是两码事：

• 养老金只要缴满15年就能领，不用补缴（多缴多得，但不强制 ）；

• 医保补缴是为了“终身免费”，属于可选但重要的福利，别因为搞混耽误待遇！

灵活就业者注意！退休前必补的这笔钱，9成人不知道

灵活就业者退休前，这笔医保补缴钱，看似“额外支出”，实则是为退休后“看病少花钱”买保障。你身边有灵活就业的朋友吗？他们知道要补这笔钱不？评论区聊聊，帮更多人避坑！

（注：各地医保政策差异大，具体补缴年限、费用，一定打12333问当地社保局！）


                                        
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