【大河财立方 记者 杨萨】一年过渡期结束，多家银行宣布下架智能通知存款产品。
2023年，监管部门下发通知，自当年5月15日起，要求各银行控制通知存款、协定存款利率加点上限，并要求银行停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。
时隔一年，大河财立方记者走访郑州市内多家银行网点发现，多家银行按照原利率执行过渡期为一年的政策，于5月15日正式下架智能通知存款产品，但仍然保留了普通通知存款业务。部分银行还上线了利率相当的其他存款类产品作为替代。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对大河财立方记者表示，目前部分银行下架智能存款、调整大额存单等，有利于缓解银行负债成本。更重要的是，银行下架或调整相关产品，有助于维护存款市场正常竞争秩序，减少高息揽储影响等。
今起执行，多家银行停办智能通知存款业务
记者梳理发现，自4月份以来，已有超20家银行宣布下架智能通知存款产品，但多数仍保留了普通通知存款业务。
“假如您购买的是1天通知存款产品，利率达0.25%，即使您存款超过7天或者期限更长，支取时也是按照规定利率结息，不会自动滚存。”工商银行郑州某支行理财经理告诉记者，该行在去年已经下架智能通知存款产品，目前只有普通的1天和7天通知存款，都是单利产品。
中信银行郑州某支行客户经理告诉记者，自5月14日起，该行终止智能通知存款业务，已签订的协议继续生效并定期转存，转存的通知存款产品保持原利率不变，协议到期后不再续签。普通的通知存款产品业务仍然保留，客户需要自己手动设置结算时间。
“至少要持有7天，不足7天则按活期利率结算。”郑州银行某支行理财经理称，该行目前有普通类通知存款产品“郑薪宝”，利率为1.55%，5万元起存。若存满7天，则计息按照支取日利率和相应存期计算，未存满提前支取的，按照活期利率计算。
中原银行某支行理财经理称，该行1天和7天个人通知存款（优享版）年利率分别为0.7%、1.4%，客户在购买产品时需要自己选择到账日期。若办理7天通知存款业务，以10万元为准，1个月利息约为117元。
随着“高息”智能通知存款产品下架，各家银行早已做好了准备，上新了更有竞争力的产品吸引储户。
建设银行理财经理告诉记者，智能通知存款产品已经下架，现存的利率没变化，并推荐了“中德住房储蓄产品”。整体来看，利率均高于该行普通通知存款产品1.25%的利率。
“您可以考虑一下我行最新上线的‘随心享’存款产品，产品期限3个月，起存金额500元，利率为1.6%。”中信银行上述客户经理称。
光大银行理财经理称，该行于5月15日起停止运作“天天存”及“周周存”产品等通知存款产品，并推荐了该行另一款存款产品“季季存”，年利率为1.65%。
光大银行官网显示，“季季存”产品是一款具备自动转存功能的3个月定期存款，500元起存，签约成功后将根据相关协议自动存入、按季付息、随时支取。
净息差持续承压
下架高息存款产品有利于银行缓解负债成本
通知存款又被称为“类存款”，利率一般高于活期存款，且期限较为灵活。与普通通知存款产品不同，智能通知存款会在月底根据客户每天的实际余额，自动为客户在每个时间段（以余额低于5万元为分界）选择1天或者7天最合适的类型，无需客户进行预设指定。
智能通知存款自动滚存的特点，实际上变相提高了存款利率，对于银行而言无疑增加了负债成本。
为打击银行高息揽储行为，2023年监管部门下发要求，国有银行通知存款利率自律上限为执行基准利率加10个基点，其他金融机构执行基准利率加20个基点。按照当前1天通知存款0.8%、7天通知存款1.35%的基准利率计算，国有银行通知存款利率上限为1天通知存款利率为0.9%，7天为1.45%；其他银行1天通知存款利率上限为1.00%，7天为1.55%。
高息智能通知存款产品下架的背后，是银行持续承压的净息差。
国家金融监督管理总局披露2023年商业银行主要监管指标情况表（季度）显示，2023年一季度至四季度，商业银行净息差呈现持续下降趋势，分别为1.74%、1.74%、1.73%、1.69%。
在净息差持续收窄的情况下，银行业应该如何面对？
“就银行本身而言，通过持续优化资产负债结构破解负债成本上升、净息差压力等问题。”周茂华建议，银行应根据存款市场实际情况，充分利用存款市场化调节机制，为存款利率合理定价，并共同维护存款市场正常竞争秩序；提升普惠金融发展能力，加大实体经济薄弱环节、科创及绿色等重点新兴领域业务拓展；顺应市场需求加大财富管理、零售等业务发展，稳步提升轻资产与轻资本业务比重，增强客户黏性，也有利于活期存款沉淀，降低综合负债成本；通过数字化技术引用，提升经营管理效率与风险能力，降本增效等。
责编:史健 | 审校:陈筱娟 | 审核:李震 | 监审:万军伟
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