本文来源:时代周报 作者:何秀兰

文|记者 何秀兰

近日,小米SU7保费高于玛莎拉蒂油车的话题引起广泛关注。小米汽车回应称,SU7的保费符合市场主销新能源电动轿车的整体保费定价水平。

业内人士告诉时代周报记者,消费者对保费的感知可能并不完全基于市场平均水平,而是更多地与车辆的售价、性能等因素进行对比,因此相对于玛莎拉蒂油车而言,消费者认为小米SU7的保费偏高。这不仅反映新能源车和传统燃油车的保费差异,更揭示了新能源车险市场存在的深层次问题。

当下,新能源车存在保费高、出险率高、赔付率高等问题,陷入“车主喊贵、险企喊亏”的怪圈中,市场呼吁加快优化新能源车保险费率。目前,新能源车险首次“费改”落地在即,这些难题有望迎来新转机。

日前,国家金融监管总局下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》),拟放宽保险公司新能源商业车险自主定价系数范围,由原来的[0.65-1.35]调整为[0.5-1.5]。《征求意见稿》明确提出政策实施的时间节点,原则上要求不晚于2024年6月1日。

某财经大学保险精算系教授对时代周报记者分析称,对于保险公司而言,提高自主定价权,有助于其根据车辆的具体风险状况、车主的驾驶习惯、车辆用途等因素进行更精细化的定价,减少承保亏损,提高承保积极性。对于车主而言,更灵活的定价机制意味着保费将更加个性化,风险与保费对等,有利于维护市场的公平性。

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新能源车险定价普遍高于燃油车,“三高难题”待解

近日,有消息称,售价20多万元的小米SU7,年保费约为6000~8000元,而售价68万元的玛莎拉蒂新车(燃油车),首年保费只要6000元。一时间,“小米SU7保费超玛莎拉蒂”的话题在网络上引起广泛关注。

时代周报记者了解到,小米汽车合作的保险方分别是中国人保、中国平安、太平洋保险和阳光保险,提供了基础版和尊享版两种保险方案。各地小米SU7的保费价格有所差异,小米SU7标准版的首年保费在6000元左右,小米SU7Max版本尊享保费更高些,可高达9000元左右。

小米汽车回应称,保费由合作保险公司进行定价,按照新能源车险专属条款进行承保,主要围绕“三电”系统提供保障,同一车型和承保方案在不同省市地区的保费定价不同,符合目前售价区间为20万元~30万元的市场主销新能源电动轿车的整体保费定价水平。

“车险保费在地域之间会有价格浮动,当然我们也不会捆绑销售保险,如消费者有更好的投保渠道也可自行购买车辆保险。”小米汽车广州交付中心工作人员对时代周报记者称。

事实上,新车首年保费普遍偏高,这主要由于新车在购买保险时还没有享受无赔款优待的资格。在不出险的情况下,后期的保费有望下降。

“无赔款优待是指保险车辆在上一年保险期限内无赔款,续保时可享受无赔款减收保险费优待。由于新车在第一年尚未有任何保险记录,因此无法享受这一优惠。”资深精算师徐昱琛对时代周报记者分析称。

时代周报记者采访了不同品牌新能源车车主获悉,包括智界S7、阿维塔12、极氪001、小鹏P7、蔚来ET5等在内的多款价位与小米su7相似的新能源汽车,新车首年保费普遍也在6000元到9000元之间(车损险保额在22万元至30万元之间)。由此看来,小米SU7的保费处于新能源车整体保费定价水平。

不过,与相似价位的燃油车相比,新能源汽车的保费确实较高。据时代周报记者了解,凯迪拉克CT5 、奥迪A4L、沃尔沃S60等燃油车的首年保费普遍在4000元到6000元之间(车损险保额在22万元至30万元之间)。

据近期新能源汽车国家大数据联盟报道,有数据显示,2023年新能源汽车的车均保费超过4000元,而传统燃油车的车均保费仅为2000多元。同时,据新能源汽车国家监测与管理平台数据,2022年新能源汽车的总体保费规模约650亿元,新能源车险单均保费为4139元,比燃油车单均保费高81%。

近日,瑞士再保险中国原总裁陈东辉在接受采访时称,通过财险公司发布的数据推算,目前燃油车综合成本率在96%左右,而新能源车险综合成本率在120%左右;新能源车险与燃油车相比面临严重亏损。

业内认为,“车主喊贵、险企喊亏”与保费高、出险率高、赔付率高问题密切相关,且新能源汽车存在登记使用性质与实际用途偏差较大的情况。据北京保险服务中心统计,新能源汽车实际从事营运占比或超50%,但仅有20%车辆按营业性质登记,营运车按家庭自用车投保,造成保费标准不足。

前述财经大学保险精算系教授对时代周报记者称,车险保费定价是一个涉及众多因素的复杂过程,除了车辆类型和保险险种外,车辆价值、驾驶记录、驾驶人群以及出险率等都是影响保费的关键因素。

该教授表示,对于新能源汽车,由于其独特的动力系统和技术特点,保费定价可能更加复杂。例如,电池组、电机等核心部件的维修和更换成本可能较高,这可能会影响到保费水平。此外,新能源汽车的出险率、维修站点数量、维修技术、驾驶人群年轻化等因素也可能对保费产生影响。

相比之下,传统燃油车的保费定价则更多侧重于车辆的价值、车龄、驾驶记录等因素。同时,由于燃油车的技术相对成熟,维修和更换部件的成本也可能相对较低,因此保费水平也相对较低。

新能源车险“费改”落地在即,提高保险公司自主定价权

在新能源车险市场供需双方困局下,市场呼吁优化新能源车险定价机制,新能源车险新规也落地在即。

近期,国家金融监督管理总局下发《征求意见稿》,旨在深化车险综合改革,促进新能源车险降本增效,提升保障水平,更好地维护消费者权益。

中华联合财险广东分公司业务员对时代周报记者称,目前接到的通知是调整后的准则将在今年6月开始实施,但具体细则和实施时间仍待上级部门进一步通知。

据了解,车险主要分为交强险和商业车险,此次《征求意见稿》主要聚焦于商业险部分,针对车险价格相关问题提出多项规定。在定价机制方面,《征求意见稿》指出,将推进新能源商业车险的自主定价系数从当前[0.65,1.35]扩张至[0.5,1.5],提升市场经营主体的定价能力。

同时,《征求意见稿》还强调了纯风险保费在新能源车险定价中的作用,要求动态优化调整基准费率。这意味着在定价过程中,保险公司会更加注重车辆的实际风险情况,而非仅仅依据车辆类型或品牌进行定价。

此外,对于新能源汽车用于网约车等营运用途情况,新规也明确要求保险公司进行承保,研究出“基础+变动”组合保险产品,明确将推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制,以解决投保难的问题。

业内认为,提高保险公司的自主定价权,使其可以根据不同车辆的风险特征进行更精准的定价,或能有效从根源上缓解车主投保难、投保贵,以及保险公司承保亏损的问题。

上述保险精算系教授对时代周报记者称,提高保险公司自主定价权,有助于其根据车辆的具体风险状况、车主的驾驶习惯、车辆用途等因素进行更精细化的定价。通过这种方式,保险公司可以更好地评估风险,为低风险客户提供更优惠的保费,同时对于高风险客户也能通过提高保费来覆盖潜在损失。这有望激发保险公司参与新能源商业车险市场的积极性。

“从车主的角度来看,更灵活的定价机制意味着保费将更加个性化。低风险车主有望享受到更低的保费,从而降低投保成本。高风险车主虽然可能需要支付更高的保费,但这也体现了风险与保费的对等原则,有助于维护市场的公平性和可持续性。”该教授坦言。

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