□大河报·豫视频记者 祁驿
日前，大河报·豫视频记者发现比亚迪财险已开启投保入口，其微信公众号也已上线，车主在公众号上即可自主选购投保。
记者发现，目前可选地区有安徽、江西、山东、河南、湖南、广东、陕西等7个省份，其他省份预计会随着审批通过陆续放开。
多家车企进入车险
今年5月初，金融监管总局官网曾披露行政许可，同意比亚迪财险在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。
比亚迪董事长王传福前段时间谈及新能源车险业务时也表示，目前新能源汽车保险行业基本处于亏损状态，主要是由于整车设计和售后服务环节存在脱节。
例如，电动车上的一节动力电池出现损坏，目前需要更换整个电池包，不能拆件维修。
比亚迪正在探索通过保险赔付发现产品设计问题，以倒逼新能源汽车产品设计优化。
此外，王传福还表示，比亚迪将进一步降低保险业务中的各项成本和费用，让新能源汽车的保险不但不赔钱，还可以赚钱。
比亚迪财险是目前我国唯一一家由新能源车企100%控股的财险公司，比亚迪财险更是直接“下场”经营车险业务。
此前比亚迪保险首份保单已经开出，涉及车型为荣耀版2024款海豚自由版，目前该车型指导价11.28万元，其中交强险950元，商业险2950元，保费共计3900元。
值得注意的是，不少比亚迪海豚车主表示在某知名保险公司的首年保险费用就已经超过5000元。
2023年全年，比亚迪旗下新能源车型销量达302.44万辆，同比增长61.9%。今年1-4月累计销量为93.95万辆，同比增长23.24%。如果按3000元的车均保费计算，仅去年和今年1-4月的新车带来的车险保费就有120亿元。
近年来，比亚迪、特斯拉、小鹏、理想、蔚来等新能源车企，纷纷通过设立或收购保险中介牌照等方式，进入车险市场。但大部分车企进入保险行业，都是以中介的身份，也就是说只有代售，并不能自主调整费率浮动。
2020年8月，特斯拉成立特斯拉保险经纪有限公司，成为率先入局的新能源车企。不过，这家特斯拉保险经纪公司于2024年4月完成注销。有业内人士分析，这与保险经纪牌照批复困难，特斯拉想买壳曲线入局有关。
2022年6月，理想汽车通过收购银建保险经纪公司获得了保险经纪牌照，可以直接开展车辆保险相关业务。
2023年3月，在汇鼎保险经纪收购工作落地后，蔚来将其在2022年1月成立的蔚来保险经纪注销，并将汇鼎保险经纪改名为蔚来保险经纪。
同价位保费是燃油车两倍
为何多家新能源车企选择开拓保险行业？原因非常简单，就是新能源车保险行业有挖掘空间，但现在新能源车险又太贵。
新能源车险有多贵？
日前，有网友表示，售价20万元左右的小米SU7，年保费为6000-8000元，而指导价为65.08万-101.88万元的玛莎拉蒂Grecale基础版保费却只要6000元左右。
对此，小米方面回应称，定价符合市场主销新能源电动轿车的整体保费水平。
据另一网友在社交平台晒出的小米SU7车险“报价单”，小米SU7标准版基础版保费为每年6954.04元，小米SU7 Max标准版保费为每年9489.1元，尊享版保费则达到每年9935.21元。
为何如此贵呢？
根据浙商财险公布的2023年保单数据，新能源车的出险率是燃油车的两倍，而且2023年车险新增保单的综合成本率基本超过100%。
中国人保副总裁、人保财险总裁于泽在中国人保2023年度业绩发布会上坦言，新能源车险综合成本率较高，“公司新能源车险的商业险部分的综合成本率高于整体车险综合成本率大概7个百分点”。
太保产险董事长顾越也在中国太保2023年业绩发布会上表示，新能源车险成本高有几个原因：智能化集成度高、车身结构与油车不同、驾驶行为是非线性的、私家车当营运车使用等，从公司出险率看，新能源车出险率比燃油车高出一倍。
把新能源保费打下来是关键
保险业内人士王先生认为，车企销售车险有得天独厚的优势，因其能更为精准地分析出车主“发生交通事故的概率”。
以比亚迪汽车为例，其销售的车辆基本都配备智能车机，其车机系统可以搜集车主驾驶车辆的所有数据，每年还会向车主发送一份类似于驾驶行为记录的报告，其中精确到有多少次急加速、急转弯和急刹车。
通过这些数据可以大致分析出车主发生交通事故的概率，当然还需要综合出险记录和违章记录。
相比保险公司，新能源车企有着更为详实的车辆运行情况，对风险的把控更加精准，车辆保费的成本核算更有优势。同时，车企也可以通过改善车的设计，来降低运行风险。
举个例子，一辆车的年行驶里程不多，车主日常用车习惯更加温和，汽车保险公司就可以针对这辆车适当调低保费。而这样的车主行为分析，此前的保险公司，只能通过往年出险的次数，参考全国平均值做一个报价。比亚迪入场，完全可以通过大数据及自有算法，针对不同车主提供不同价格保费。
另一方面，保险企业在售险时，销售成本一直居高不下。相信每一个车主都经历过临近续保，就要接听多轮保险推销电话的困扰，各家保险公司的销售员都在推销自家返利更多，而这些“返利”与销售员的“工时”，占据了保险销售成本的大头。
类似比亚迪这样的车企直接入场销售车险，完全可以通过车主App、4S店等渠道进行销售，降低销售成本之后，车辆保费也有了进一步下调的可能。
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