作者：张绍白
2024年5月9日，金融监管总局发布了《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》（金发[2024]11号）（以下简称《指导意见》），明确提出，为了贯彻落实中央金融工作会议的决策部署、切实把“五篇大文章”落地落细，未来5年，银行业保险业多层次、广覆盖、多样化、可持续的“五篇大文章”服务体系基本形成，相关工作机制更加完善、产品更加丰富，服务可得性、覆盖面、满意度大幅提升，有力推动新质生产力发展。相关监管制度和配套机制进一步健全，评价体系更加健全有效，政策协同性不断增强。
可以预见，该《指导意见》将对我国寿险与养老保险业的长期发展，尤其是未来五年的具体落实产生巨大影响，现结合学习，对有关问题做一分享探索。
一、背景环境
随着中国人口老龄化趋势的不断加剧，如何为庞大的老年群体提供稳定、可靠的养老保障，已成为社会关注的焦点。在此背景下，中央政府及金融监管机构相继出台了一系列政策与指导意见，为寿险与养老保险业的发展指明了方向。特别是金融监管总局发布的《指导意见》，更为行业的未来五年的发展提供了重要遵循。
二、直接影响
（一）产品与服务创新推动：《指导意见》鼓励金融产品和服务创新，将直接推动寿险与养老保险产品的多样化与个性化发展。为满足不同老年群体的需求，综合性、普惠性的养老保险产品将应运而生，涵盖医疗、长期护理、意外伤害等多重保障。
（二）高质量发展引领：《指导意见》强调银行业保险业应实现高质量发展，鼓励保险产品和服务创新，将直接推动养老保险、普惠保险的创新发展，以及保险经营管理与服务的数字化转型。这都将促使寿险与养老保险企业不断完善内部管理，提升服务质量，确保为老年人提供更加优质、全面的养老服务保障。
（三）多元化养老保障体系构建：《指导意见》的出台将加速我国多元化养老保障体系的构建。除了基本的养老保险，还能推动养老金管理服务、长期照护保险等相关养老业保险产品的快速发展。
（四）银发经济新机遇：在《指导意见》的推动下，寿险与养老保险业将更加积极地与政府、社区等各方合作，共同探索银发经济的新机遇，为老年人提供更好的经济保障和生活服务。
（五）风险管理与防范强化：《指导意见》强调了风险管理与防范的重要性，将进一步促使寿险与养老保险业建立完善的风险管理体系，确保行业的稳健发展。
三、五年展望
展望未来五年，我们预期在《指导意见》的引领下，保险业，尤其是寿险（包括健康险、养老保险）行业将迎来创新与发展的新篇章。
（一）聚焦养老保险产品创新，响应《指导意见》号召。在《指导意见》的引领下，寿险与养老保险业应聚焦养老保险产品的创新。针对不同老年群体的需求，开发包含医疗保障、长期护理、意外伤害等综合性保障的养老保险产品。这不仅可以满足老年人的全方位保障需求，也是响应《指导意见》中加强金融产品和服务创新的号召。
（二）提升管理与服务水平，实现高质量发展。 《指导意见》强调银行业保险业的高质量发展。寿险与养老保险公司应建立完善的管理体系，提高服务质量，优化服务流程，提升服务效率。通过高质量的服务，为老年人提供更加便捷、高效的养老保险体验。
（三）推动相关养老业保险发展，构建多元化养老保障体系。除了传统的养老保险产品外，还应积极推动与养老业相关的保险发展，如养老金管理服务、养老保障保险、长期照护保险等。这些保险产品可以为老年人提供更加全面的保障，降低他们的养老风险，有助于构建多元化养老保障体系。
（四）加强与政府、社区等各方面的合作，共同推动银发经济发展。《指导意见》鼓励金融业与实体经济深度融合。寿险与养老保险公司应加强与政府、社区等各方面的合作，共同推动银发经济的发展。通过为老年人提供更好的经济保障和生活服务，提升他们的生活质量和社会福祉。这也是响应《指导意见》中推动银行业保险业与实体经济深度融合的号召。
（五）加强风险管理与防范，确保行业稳健发展。在快速发展的同时，寿险与养老保险业也面临着诸多风险挑战。因此，加强风险管理与防范显得尤为重要。公司应建立完善的风险管理体系和内部控制机制，及时发现和解决潜在风险，确保行业的稳健发展。这也是符合《指导意见》中防范化解金融风险的要求。
四、简单结论
在《指导意见》的引领下，中国寿险与养老保险业将迎来重要的发展机遇。行业应积极响应国家政策要求和市场需求变化，聚焦养老保险产品创新、提升管理与服务水平、推动相关养老保险发展以及加强风险管理与防范等方面的工作。通过高质量发展，为广大老年人提供更加优质全面的养老服务保障。
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